Дети и деньги: как их подружить. Учимся на примерах из практики

Анна с говорящей фамилией Деньгина хорошо знает российский финансовый рынок — с 2003 года она строила карьеру в банках и управляющих компаниях, была руководителем сервиса Сбербанк Премьер, затем стала мамой и решила объединить карьеру и семью. Занялась разработкой программ по финансовой грамотности для детей и родителей, стала сооснователем сервиса «Финансовое здоровье» (в Национальном центре финансовой грамотности) и школы семейных финансов «Деньгин's». Кстати, ее сыну Данилу шесть лет, и он уже почти накопил на квадроцикл и начал вместе с мамой инвестировать часть карманных денег.

В субботу, 28 октября, Анна Деньгина выступит в лектории РБК «Дети в деле» в качестве модератора лекции «Мечтай… Планируй. Действуй!». В этой статье Анна поделилась нюансами и примерами построения финансовой траектории.

Советов и рекомендаций о том, как воспитать финансового грамотного ребенка, очень много. Это здорово, потому что дает родителям ориентиры и формирует целый банк практик (возможных вариантов взаимодействия с ребенком в вопросах денег). С этой базы родители начинают свой путь в финансовом воспитании.

На деле не все так просто — дети очень разные. Что подходит одному, то не подходит другому. В отношения с деньгами заложено много психологических моментов. Стандартные рекомендации и советы могут не учитывать особенностей развития и интересов конкретного ребенка. Кроме того, дети быстро растут и меняются. Вопросов у финансового активных родителей меньше не становится.

В этой статье мы рассмотрим примеры возрастных кейсов финансового развития и поговорим о том, почему важно помнить об индивидуальной траектории каждого ребенка.

От чего зависит отношение детей к деньгам

Чтобы стать финансово благополучным во взрослом возрасте, надо сформировать устойчивые навыки финансовой грамотности и здоровых финансовых привычек. Это сделать легче, если начинать с детства.

Экономическое развитие человека — постепенное его вхождение в мир коммерции и денег начинается с 1,5-2 лет, когда ребенок начинает взаимодействовать с окружающим миром, видит рекламу и ходит с родителями в магазин.

Родители своим финансовым поведением, установками и семейными правилами в части денег закладывают основы финансовой культуры и мировоззрения. И в каждой семье это будет происходить по-разному. Более того, каждый взрослый член семьи — мама, папа, старшее поколение — будут оказывать свое влияние на отношения ребенка с деньгами, в силу своих представлений о том, как должно быть.

Кроме семьи на финансовое развитие ребенка будет влиять культурный код региона, где он растет. Есть более и менее предпринимательски настроенные области даже внутри одной страны. Общее настроение будет влиять на ценность зарабатывания денег, например.

Также у каждого человека, и дети не исключение, есть собственный стиль обращения с деньгами, который можно считать врожденным. Это интересно наблюдать на примере близнецов, которые живут в одной среде, в абсолютно одинаковых условиях. При этом один будет скрягой и скопидомом, а второй — транжирой и щедрой душой.

Когнитивные и психологические особенности развития также будут влиять на то, как ребенок усваивает информацию, какую мотивацию он имеет, чтобы проявлять себя в мире денег.

Все это говорит нам о том, что в вопросах финансового развития детей, да и взрослых тоже, есть индивидуальная траектория, которая зависит от разных переменных. В соответствии с ними надо подбирать наиболее подходящие для ребенка инструменты, которые помогут с финансовым воспитанием.

Деньги и возраст ребенка

Индивидуальная траектория финансового развития накладывается на возрастную шкалу финансового развития, подбираются практики и упражнения, которые решают основные задачи возраста.

• В 2-4 года — мы даем первые представления об экономическом мире вокруг нас
• В 5-7 лет — учим детей делать первые шаги в обращении с деньгами
• В 8-12 — закладываем фундаментальные правила финансовой грамотности, начинаем практику с финансовыми инструментами, например банковскими картами
• В 13-15 — тренируем финансовую осознанность, а также расширяем возможности самостоятельной подработки
• В 16+ — помогаем прожить финансовые ошибки и сделать первые шаги во взрослую жизнь

Практика показывает, что самый активный период взаимодействия с деньгами приходится на возраст 8-12 лет. Родители сталкиваются с новыми вопросами и часто приходят за вторым мнением, чтобы расширить представления о стратегиях финансового воспитания.

Кадр из фильма «Один дома»

© 20th Century Fox

Случай из практики

Виктория, мама 9-летнего Кости (имена изменены), достаточно самостоятельного мальчика с математическими способностями, столкнулась с тем, что сын постоянно просит деньги и тратит их на всякие непонятные игрушки и коллекции. Ей надоело бессистемно выдавать деньги на ерунду.

Очевидное решение — вместо этого начать давать регулярную сумму на карманные расходы, которую Костя сможет тратить на то, что захочет. При этом надо отпустить грань контроля и позволить сыну распоряжаться ограниченной суммой, как он захочет. А еще здорово бы вести учет — сколько денег он получит, а сколько потратит.

Мама хорошо подготовила разговор, предложила заключить договор о карманных деньгах (это распространенная практика) и даже посчитала средний размер денег, которые раньше выдавала по требованию, чтобы сумма регулярных карманных была похожа. Но Косте вся эта затея сильно не понравилась, поскольку ограничивала привычный для него мир потребления и создавала условия дефицита. Денег на все, что он хотел, перестало хватать. Это привело к конфликту и бунту.

Что делать в такой ситуации, чтобы не портить отношения, с одной стороны, и создать новую модель финансового поведения, с другой?

Вот какой набор действий помог решить задачу:

1. Мама попросила Костю самого посчитать, сколько денег ему нужно в неделю, при условии, что система будет новой: определенная сумма раз в неделю, а не как раньше — какая угодно по требованию. Для мальчика это значимое действие, которое подчеркнуло его «взрослость». Сумма была не сильно больше той, что насчитала мама.
2. Мама согласилась выдавать эту сумму в течение месяца, при условии соблюдения правил: деньги выдаются раз в неделю, ведется учет поступлений и расходов, раз в неделю мама и сын вместе обсуждают, как Костя прожил этот период с точки зрения денег.
3. Стали выбирать способ, как вести регулярный учет. Мама предложила создать совместный трекер для учета денег так, чтобы Косте было интересно это делать. Для этого был проведен целый брейншторм с привлечением папы и тьютора. Родители поделились своими способами учета бюджета. Мама показала приложение банка, папа - свою таблицу в XLS. Также в интернете посмотрели варианты блокнота и органайзера для денег. Костя был очень увлечен таким исследовательским процессом и вниманием родителей. В итоге самостоятельно сделал таблицу в тетрадке, похожую на папину, украсив все это стикерами любимых героев, которые он обычно и покупал.
4. Важным моментом стало «общественное признание» его работы. Костя усовершенствовал свой планер и чуть позже сделал из него целый бизнес-проект, напечатав тираж в типографии и выставив его на бизнес-ярмарке детских проектов.

Как задать ребенку индивидуальную финансовую траекторию

Чтобы научиться решать задачи финансового развития, важно понять систему, понаблюдать за своим ребенком, уделить этому внимание и некоторое количество времени.

Система построения траектории включает несколько элементов:

• отправная точка А — это то, где мы находимся сейчас.
• целевая точка Б — это то, где мы хотим оказаться.
• знание особенностей нашего ребенка, чтобы сделать этот маршрут наиболее подходящим.
• банк практик и инструментов, которые приведут из точки А в точки Б.

Не всегда родителям удается сделать это самим, тогда на помощь может прийти тьютор или наставник.

Случай из практики

Ольга, мама 10-летней Софии, столкнусь с ощущением, что не знает, что делать дальше: «У нас все ок. Дочь получает регулярные карманные деньги. У нее есть опыт накоплений на свою цель — накопила на ролики. Часть денег регулярно переводит в благотворительный фонд. Есть своя карта. И все как будто очень хорошо. Но что мне делать дальше? »

Проблема Ольги в этом примере в том, что она не видит точку Б. Нет какой-то острой проблемы, которую надо решить. И поэтому неочевидно, что будет зоной ближайшего развития. Просто остановиться при этом кажется чем-то неправильным. Хотя в целом это нормальное состояние, потому что жизнь сама подкинет какую-то ситуацию, которая будет способствовать следующему шагу.

Ольге просто ждать не хотелось. Поразмыслив, она нашла несколько идей, что может быть точкой Б — следующим шагом финансового развития.

София увлекалась рисованием и анимацией. Один из вариантов — попробовать капитализировать это увлечение, научиться зарабатывать на нем деньги. Другой — поехать в лагерь художников-аниматоров, но для этого был нужен планшет, который мог стать новой финансовой целью, да и сам лагерь — весьма вдохновляющий опыт. Наконец, третий вариант — поддержать интерес дочери к теме NFT, хотя сама Ольга ничего в этом не понимала.

В продолжение задачи, мама рассказала дочке о конкурсе, где был грант для победителей. Показала листовку с рекламой лагеря, предложила софинансировать покупку нового планшета. И попросила рассказать ей, что такое NFT и как именно дочь хочет в этом участвовать.

В этой проактивной ситуации родился целый проект, который София реализовывала в течение года. Она даже нарисовала небольшой комикс о том, как достигла своей цели с помощью мамы и наставника по анимации.

Кадр из фильма «Один дома»

© 20th Century Fox

Какие финансовые навыки нужны ребенку

Кажется, что создание индивидуальной траектории финансового развития не имеет каких-то рамок и барьеров — все очень гибко и вариантов, что делать, множество. В целом так и есть.

Но ориентиры все-таки существуют. Это базовый набор финансовых навыков, которым мы учим детей с помощью разных практик и упражнений.

Навыки носят сквозной характер. Они будут актуальны для любого возраста. А вот набор инструментов будет отличаться.

Случай из практики

Например, развитие навыка «сберегать и вкладывать деньги» может быть таким.

«Марина обратила внимание, что ее дочь Даша интересуется темой денег в два с половиной года. Она пришла на консультацию с вопросом, с чего начинать и как сформировать правильные привычки (например копить деньги), которые ей самой давались очень тяжело.

Первой практикой Даши стало накопление сдачи в банке-копилке вместе с мамой. Марина начала выдавать регулярные наличные деньги, потому что маленьким детям обязательно нужно сначала научиться взаимодействовать с банкнотами и монетами. Только с семи-восьми лет можно открывать карту.

Марина научила Дашу новым словам, когда они клали монеты в банку. «Копилка, монеты, мы сберегаем их и не тратим». Затем, в четыре года, когда монет было уже много, дочка с мамой пересчитали эти накопления и еще через год отнесли их в банк и обменяли на банкноты.

Банкноты они сложили в коробку, которую Даша назвала »Коплю на щенка». Также в пять лет Даша стала получать по 100 руб. в неделю на карманные расходы, эти деньги она тоже добавляла в копилку. Сюда же добавлялись подарочные деньги от бабушки и дедушки. Даша тратила очень аккуратно и в семь лет семья купила щенка Догги и все, что ему требовалось. Сейчас девочке 12, щенок вырос в большую собаку, которая участвует в выставках. Даша вкладывает деньги в то, чтобы Догги был конкурентоспособен, и отлично понимает, что такое «вложить» и какие риски несет отсутствие желаемой отдачи от вложений.

Финансовое развитие детей: 10 базовых навыков

Ниже приведен перечень базовых финансовых навыков, на который можно ориентироваться в финансовом развитии детей.

1. Разумно тратить деньги. Навык предполагает, что ребенок понимает, зачем он тратит деньги и покупает тот или иной товар/услугу, для какой потребности нужна покупка. Ребенок может сравнить цены и выбрать то, что будет для него более выгодно.
2. Вести счет деньгам. Навык считать деньги, например сдачу. А также вести бюджет: сколько денег пришло, сколько потрачено, сколько осталось, хватит ли до новой выдачи карманных денег, получится ли накопить на более крупную покупку и сколько времени для этого понадобится.
3. Сберегать и вкладывать деньги. Навык не тратить деньги, а уметь их откладывать. Для детей постарше сюда добавляется понимание инфляции и необходимости вкладывать деньги, чтобы уберечь и затем приумножить накопления.
4. Возвращать деньги, взятые в долг. Навык формирует ответственность возвращать чужое и готовит детей к пониманию кредитных продуктов.
5. Говорить о деньгах. Это гибкий навык. Обсуждать финансовые вопросы — это не запретная тема, о которой надо молчать. Надо учиться говорить о том, что волнует, поднимать вопросы, учиться слушать друг друга и даже решать возможные конфликтные ситуации.
6. Проявлять предприимчивость. Предприимчивость — полезный по жизни навык, который есть во всех детях, и очень важно его не загасить. Инициатива что-то попробовать, желание задавать неудобные вопросы, способность генерировать бизнес-идеи — все это нуждается в родительской поддержке.
7. Достойно оценивать свой труд. Важный навык — оценивать стоимость труда, понимать суть профессий, видеть зависимость дохода от уровня мастерства, а также уверенности в себе и понимании своей ценности.
8. Критически мыслить. Навык критического мышления — это способность анализировать информацию, делать выводы, принимать обоснованные решение, формировать собственное мнение и отстаивать свою позицию. Навык — из категории гибких, полезен не только для финансового развития, но и других областей жизни детей.
9. Пользоваться финансовыми продуктами и сервисами. Умение пользоваться банковской картой, счетом, банкоматом, онлайн банком, другими финансовыми продуктами, которые становятся актуальными по мере взросления. Здесь и про технологию и про безопасность, а также про основы юридической грамотности и понимания основ договора, который заключается между банком и клиентом.
10. Помогать другим, делиться и делать добрые дела. Навык связан с благотворительностью, волонтерством, умением оказывать безвозмездную помощь тем, кто нуждается в ней.

Чтобы понять, на каком уровне развития находится тот или навык у вашего ребенка, для начала лучше всего оценить самого себя, понять, насколько этот навык развит лично у вас. Затем задуматься об уровне владения навыком у ребенка. Провести диагностику поможет финансовый тьютор.

Навыки проявляются в разных ситуациях: в домашней среде, в школе, на различных деловых мероприятиях, где ребенок может вести себя по-другому и проявить совершенно неожиданный потенциал. Одно из таких деловых мероприятий, которые пройдут в Москве в ближайшее время, — лекторий «Дети в деле». Родителей ждет открытый диалог с экспертами по развитию гибких навыков, финансовый наставников и педагогов, а детей — деловые игры, где они смогут не только прокачать финансовые навыки, но получат возможность попасть на съемки РБК.