«Тратить — очень круто»: как зумеры ведут себя с деньгами
Если верить заголовкам в СМИ, рилсам и шуткам в интернете, зумеры — поколение финансовой безграмотности. В отличие от своих родителей они не стремятся покупать машины и квартиры, которые принято считать символами финансового успеха. А вместо этого едят тосты с авокадо, копят долги по кредиткам и тратят деньги на little treats — «маленькие радости» вроде ароматических свечек, десертов и парфюма.
По данным исследования «СберСпасибо», бонусного продукта «Сбера», в первой половине 2024 года россияне в возрасте 16–25 лет потратили 4,4 млрд бонусов на заказы с маркетплейсов. Такое поведение можно было бы назвать побочным эффектом жизни в мире капиталистического изобилия, где есть все — от круассана в форме онигири до «умного» коврика для йоги. Но настоящая причина немного мрачнее.
Зумерам и юным миллениалам не повезло со временем, на которое выпала их молодость: на Западе финансовый кризис и социальная турбулентность, в России санкции и инфляция в довесок. Курс скачет — о машине можно не мечтать, особенно если это западный автопром, а ведь зумеры еще застали период, когда было модно ездить на BMW, а не на Zeekr.
«Даже если отказаться от латте, тостов с авокадо и покупок на маркетплейсах, это не спасет, — говорит Анастасия Денисенко, YouTube-блогер, чей ролик про зумеров «без жилья и с депрессией» набрал больше 200 тыс. просмотров. — Проблема глубже: цены на жилье растут в несколько раз быстрее, чем доходы. Ипотечные ставки достигают 20% годовых, а покупка квартиры за 15 млн руб. требует ежемесячного платежа в 250 тыс. руб.».
250 тыс. руб. — сумма, неподъемная для обычного молодого человека. По данным Росстата, в 2024 году средняя зарплата в России составила 87 952 руб. То есть на приобретение недвижимости зумерам и юным миллениалам в ближайшие годы тоже можно не рассчитывать. Действительно, после такой информации грех не утешить себя большим карамельным латте.
Поколение кредиток
Исследование «Банки.ру» показало, что доля самой молодой возрастной группы (18–24 лет) среди всех кредитополучателей в 2024-м выросла с 10 до 17%. При этом у совсем молодых ребят, которые едва поступили в вуз, еще и растет просрочка по кредиткам: за год она увеличилась в среднем с 3 до 7%. Впрочем, больше всего заявок на кредиты по-прежнему подают миллениалы (25–34 лет): их доля выросла с 36 до 38%.
Причины, по которым зумеры берут кредиты, все те же: рост цен быстрее роста зарплат, маленькие радости как стратегия выживания (на карамельный латте тоже нужны деньги) и доступность кредиток (оформить карту можно онлайн за 30 секунд). Помимо классических кредиток, популярность среди молодых людей набирают сервисы отложенной оплаты — BNPL (buy now, pay later). Здесь платежи делятся на несколько равных частей: одну платишь сейчас, остальные — позже.
Потребление, но разумное
С импульсивным шопингом на маркетплейсах отлично уживается еще одна обсессия молодых взрослых — осознанное потребление. В соцсетях часто всплывают посты, в которых зумеры и миллениалы делятся опытом своего no buy year — на год они отказываются от всех покупок, которые не являются жизненно необходимыми.
Какое-то время назад казалось, что вся молодежь увлечена экоповесткой: никаких пластиковых стаканчиков и быстрой моды. Желание потреблять разумно и не вредить окружающей среде никуда не ушло, но трансформировалось: зумеры закупаются в zero waste магазинах, которые похожи на бесконечную витрину с «маленькими радостями». Кольцо, но из переработанного пластика. Шампунь, но твердый и без упаковки. Куртка, но из экомеха. Разумное потребление сегодня выглядит не как отказ, а как выбор — более этичных, но все равно желанных вещей.
Что о деньгах говорят сами молодые взрослые
Чтобы понять, как на самом деле новое поколение относится к деньгам, мы поговорили с молодыми взрослыми из разных сфер — от креативных индустрий до образования.
Маша Константиниди, 28 лет, писатель, продакт-менеджер
«Я много зарабатываю, но, если бы можно было хорошо жить без денег, было бы намного круче. Мне перестали нравиться идеи капитализма.
Больше всего я трачу на еду. Говорят, что это симптом бедности. Хотя у меня еда разная — это не только продукты для дома, но и кафешки и рестораны. Также много денег уходит на развлечения и спорт. Потом — косметологи, маникюр, брови, лазерная эпиляция, массажи.
Когда мне подняли зарплату в прошлом году, было чувство, что я богачка. Видимо, хотела доказать себе, что могу тратить деньги на что-то, кроме еды, спорта и собаки. Стала покупать на маркетплейсах много всякой фигни. Сейчас уже пережила этот период.
К люксу отношусь нормально. Мне важно, чтобы вещь соответствовала цене, за которую ее продают. Если я понимаю, что цена пальто в 80 тыс. руб. оправданна, то могу его купить. Люблю винтаж: недавно удачно купила винтажную сумку Balenciaga за нормальные деньги. Лучшая сумка на свете! Но локальные бренды мне нравятся больше, к тому же это более экологично. Недавно узнала, что морские перевозки грузов — это ужасно вредно.
Конечно, я коплю деньги — откладываю половину зарплаты. Сейчас — на строительство дома. Пользуюсь вкладами и накопительными счетами. На пенсию не рассчитываю, у меня прерывистый стаж работы. Начинала заниматься инвестициями, но в 2022 году испугалась и все вывела. В следующем году хочу найти консультанта, который расскажет, как грамотно составить портфель.
Кредитка у меня есть, завела, когда одновременно сломались телефон и ноутбук. Пользуюсь иногда, но закрываю почти сразу же. Если обзаведусь семьей, можно будет подумать про льготную ипотеку, но это адская кабала. И вообще, почему мы должны 500 лет платить за квартиру? Раньше ее выдавало государство.
Мне кажется, я живу нормально. Слышала, что какая-то японская студентка жила на три зернышка в день (речь о Саки Тамогами, которая ежедневно тратила на еду $1,4) и к 27 годам накопила на дом. Круто, но я бы не хотела посадить ради этого свое здоровье. Хочу жить не ради денег».
«Мне перестали нравиться идеи капитализма».
Карина, 28 лет, Ханты-Мансийск, учитель истории в общеобразовательной школе
«Деньги для меня — возможность оставаться в зоне комфорта. А зона комфорта — это вкусная еда, путешествия, красивая одежда, возможность покупать парфюм, косметику, радовать себя и близких. А еще деньги позволяют мне быть самостоятельной и ни от кого не зависеть.
Я не готова много работать ради высокого дохода: чем больше я работаю, тем быстрее выгораю. Меня полностью устраивает моя зарплата: она соизмерима с тем, сколько усилий я вкладываю в то, чтобы ее получить. Было бы приятно зарабатывать больше, но денег никогда не бывает много.
Для меня покупки — это возможность компенсировать плохой день. Кто-то заедает свои проблемы, а я их «закупаю». Я финансово неграмотный человек. Считаю, что тратить — очень круто. А вот с накоплениями у меня туговато. Я понемногу откладываю, у нас с молодым человеком есть инвесткопилка в банке и криптокошелек с небольшой суммой. Но сильно не утруждаюсь.
Никогда не брала кредит: не хочу задолжать банку крупную сумму и выплачивать ее с процентами. Однажды покупала в «Золотом яблоке» через сервис отложенного платежа, было морально легче платить по частям. Больше так не делаю. Наверное, если бы появилась необходимость в кредите, пришлось бы взять. Как говорится, плачý и плáчу.
Осознанное потребление — крутой тренд. Мне он нравится, но на расстоянии. Хотя я верно двигаюсь в его сторону. Например, беру авоську для похода за продуктами. Еще я перепродаю вещи на «Авито» — здорово, что есть возможность помочь другому человеку приобрести то, что тебе уже не нужно».
«Я финансово неграмотный человек. Считаю, что тратить — очень круто».
Артем, 26 лет, медиатор в сфере культуры
«Я готов много работать ради высокого дохода. Но только в случае, если не иду против себя — занимаюсь любимым делом, которое приносит удовлетворение и профессиональную реализацию.
Хотел бы научиться копить и откладывать деньги, но пока плохо получается. Импульсивные покупки и желание поддерживать приятный для себя образ жизни сказываются не в пользу накоплений. Восхищаюсь людьми, которые не тратят на сиюминутные «хотелки».
С друзьями мы часто шутим: если покупаем вещи за рамками бюджета, то радуем этим бога покупок. Звучит как ироничное обыгрывание капиталистической системы.
С нынешним доходом не решаюсь подступиться к инвестициям. Но у меня есть четкое представление о том, что в мире больших взрослых денег без инвестиций обойтись трудно. Особенно если рассчитывать на пассивный доход, к которому я стремлюсь в будущем».
«Желание поддерживать приятный для себя образ жизни сказывается не в пользу накоплений».
Савва, 19 лет, метеоролог
«Деньги для меня — ресурс. Я бы хотел зарабатывать много, чтобы воплощать свои задумки и менять планету к лучшему.
В то же время я не готов работать сверхурочно или в темпе, где не остается времени на себя и личную жизнь. Доход — не самое главное: важно получать удовольствие и иметь какую-то цель. Сейчас моя зарплата соответствует уровню моей ответственности и рассчитана справедливо.
Больше всего денег я трачу на путешествия и подарки друзьям. Тратить — это здорово. Зачем нужны деньги, если на них нельзя купить вещи или эмоции? Главное, не забывать о финансовой подушке.
Что касается брендов, то одно дело, если вещь облегчает мою работу или помогает сделать что-то качественное и полезное, и другое — если это чистый дофамин, как покупка брендовой одежды или парфюма. К таким тратам я отношусь нейтрально — сам практикую нечасто, но понимаю, почему люди к ним прибегают».
«Зачем нужны деньги, если на них нельзя купить вещи или эмоции?»
Настя Архипова, 24 года, продюсер диджитал-проектов, инфлюенсер
«В моей жизни был период работы в корпорации — хотелось получать много, из-за этого приходилось перерабатывать. В итоге я просто выгорела, сейчас на фрилансе.
Сама идея стабильной зарплаты и корпоративной экосистемы мне ближе. Ты работаешь в команде, ходишь к врачам по ДМС и берешь кофе в одной точке рядом с офисом. Уйти от этого было сложно. Первое время я думала: «Что, теперь за психолога самой платить? И за врача?» Но сейчас спокойно отношусь к тому, что у меня нестабильный доход. Есть планка, я стараюсь ее придерживаться. Если получу больше, отложу. Если меньше — не умру от голода.
Сегодня деньги сильно обесценились, так что любая покупка может восприниматься как цель. Материальные приобретения меня подбадривают. При этом важно думать о финансовой подушке. Я всю жизнь сохраняла по копеечке. Когда ушла с работы, это позволило пройти через кризис спокойно.
Кредиты никогда не брала. Меня пугает идея долга, отношение к этому на 100% негативное. Возможно, однажды я возьму ипотеку, потому что накопить на квартиру в нынешних реалиях почти нереально.
Чем выше мой доход, тем меньше я парюсь об экологии. Взять хотя бы перепродажу ненужных вещей: надо их достать, выложить, придумать цены, сравнить со старыми, общаться с покупателями. При этом есть риск, что я вообще ничего не продам. Тогда зачем этим заниматься?
Раньше я носила с собой кружку, брала в нее кофе навынос, радовалась, когда давали скидку за свою тару. А сейчас я понимаю: кружку надо таскать с собой весь день, а у меня и так в сумке мало места. Экопривычки сильно усложняют жизнь».
«Мне ближе идея стабильной зарплаты и корпоративной экосистемы».
Настя Полярная, 19 лет, SMM-менеджер маркета КИТЧ и магазина Garagesellers, руководитель активностей в группе «Хадн дадн»
«Деньги — мой самый большой комплекс. В детстве денег никогда не было, мама сводила концы с концами. Я бы очень хотела много зарабатывать, чтобы не оказаться в ситуации, когда могу купить только картофелину и луковицу, чтобы их пожарить.
Когда я только начинала работать, мне платили 25 тыс. руб. в месяц. Это было офигеть как много: никогда не видела столько денег на карточке зараз. Но тогда я еще не жила отдельно, поэтому хватало на все приколы. А сейчас уже тяжеловато. Так что у меня есть подработка.
Мне ближе идея фриланса. Пусть в один месяц у меня будет 20 тыс. руб., а в другой — 100 тыс. руб. Это лучше, чем из года в год получать по 50 тыс. руб. и не выбираться за эти рамки. Лучше больше поработать и больше заработать.
Денег на еду уходит немного. Я очень рационально трачу: слежу за тем, чтобы ничего не портилось, и не покупаю лишнего. Зато люблю тратить на приколы — я вообще босс Wildberries. Мне нравится мысль, что чем больше тратишь, тем больше получаешь. Неважно, в деньгах или эмоциях. Иногда жалею, что что-то купила, но сожаление быстро забывается.
Я всю жизнь одевалась на рынке. Какие люксы, дорогие бренды? Я работаю в винтажном магазине, где продаются всякие «диоры» и «стоун айленды». Люди покупают это за огромные деньги. Зачем? Я могу поехать на «Садовод» и купить себе целый гардероб за 10 тыс. руб.
У меня есть вторая карта, куда приходит стипендия от универа. Стараюсь не тратить оттуда деньги — это моя финансовая подушка. Инвестициями не занимаюсь, я в этом ничего не понимаю. Недавно купила себе журналы на «Авито», думала, что они с картинками. Оказалось, без. В итоге продала их дороже, чем купила. Считается ли это инвестицией? Не знаю. Наверное, нет.
Читаю истории в TikTok, что у моих ровесников долгов на сотни тысяч. Это просто... Не могу об этом думать. Лучше буду есть объедки, чем возьму кредит. Ипотека выглядит лучше: все-таки у меня будет свое жилье. Но, конечно, под нынешний процент я ее брать не буду. Думаю, что в будущем он упадет».
«Люблю тратить на приколы».
Что о деньгах зумеров говорят финансовые эксперты
Алла Алексеева, финансовый консультант, эксперт по инвестициям
«Если миллениалы еще могли купить жилье и покататься по миру, причем на скромную зарплату, то зумерам это сделать сложнее. У них даже на базовые «хотелки» не хватает возможностей.
При этом молодежь не готова соглашаться на меньшее и даже без опыта хочет получать минимум 100 тыс. руб. на руки. Пятнадцать лет назад миллениалы были готовы за низкий гонорар получить опыт, чтобы потом дороже себя продать.
Благодаря крипте все больше зумеров появляются на инвест-ландшафте. В молодом возрасте, когда начинаешь зарабатывать первые деньги, тебе хочется их тратить, получить какое-то доказательство своего успеха. А инвестиция — это тихая роскошь, то, что будет кормить тебя в будущем. Но об этом мало кто задумывается. Тем не менее зумерам очень нравится вся эта история с криптовалютой, потому что она про свободу и анонимность, а еще полностью исключает необходимость общения с банком. Фондовый рынок для них слишком скучный и медленный.
В любом поколении мы допускаем одни и те же финансовые ошибки. Первая и главная — это полагать, что мы всегда будем молоды и энергичны, и не задумываться о финансовом фундаменте. Поэтому я восхищаюсь ребятами, которые в 25 лет начинают думать о будущей пенсии, заботиться о капитале. Уйти на пассивный доход в 40 лет можно, только если ты подумал об этом в 20».